Una cuota simulada mide un escenario: confirma que el producto admite el terreno, la tasa indicada y el calendario real de desembolso.
Simula una cuota en pesos
Edita tus supuestos. Los resultados se actualizan al instante.
Introduce un capital mayor que cero para ver los primeros doce meses y exportar el calendario CSV completo.
Modelo de cuota fija con tasa efectiva anual constante y pagos mensuales vencidos. No representa una oferta, aprobación ni un crédito UVR. Seguros y gastos se introducen por separado. Los datos guardados permanecen en este navegador; esta herramienta no los envía al servidor.
Primero confirma qué producto puede financiar el terreno
El nombre de esta herramienta no implica que exista un crédito hipotecario aprobado para cualquier lote. Antes de introducir cifras pregunta a la entidad si admite suelo sin construcción, qué destino permite y qué requisitos impone al inmueble y al solicitante. La garantía, el plazo, el porcentaje financiable y el calendario de desembolso dependen del producto concreto; no los deduzcas de una publicidad de vivienda terminada. Solicita información escrita sobre tasa, seguros, comisiones, condiciones pendientes y vigencia de la propuesta. La Superintendencia Financiera presenta obligaciones de información al consumidor que sirven como referencia para pedir un desglose comprensible. Conserva quién emitió cada respuesta y evita presentar una conversación comercial como aprobación definitiva. Si el prestamista requiere avalúo o estudio de títulos, verifica quién los realiza, quién paga y qué ocurre si el inmueble no es aceptado. Este simulador empieza cuando tú ya has elegido supuestos de capital y tasa; no decide si la entidad prestará ese dinero.
Introduce capital, plazo y gastos sin mezclarlos
Capital solicitado significa el saldo que amortizará el modelo, no el precio total del terreno ni tu cuota inicial. Introduce el plazo en meses enteros y la tasa como porcentaje efectivo anual. Si una cotización dice nominal, mensual, variable o vinculada a un indicador, pide su equivalencia y reglas antes de copiarla. La casilla de seguro representa un importe mensual fijo que tú aportas; si la prima real cambia con edad, saldo o condiciones de póliza, tendrás que contrastar el calendario verdadero aparte. Gastos iniciales se suma al desembolso total del escenario, pero no incrementa el capital ni genera intereses dentro de esta fórmula. Si el contrato financia esos gastos, adapta el principal y deja constancia para evitar contarlos nuevamente. La información de costes de la SFC respalda pedir su detalle, sin sustituir la propuesta de tu entidad. Todas las entradas monetarias son COP: convertir ingresos en dólares o euros exige una hipótesis cambiaria externa y una prueba de sensibilidad separada.
Convierte la tasa efectiva anual mediante capitalización
Para una tasa efectiva anual EA expresada como decimal, la tasa mensual equivalente es (1 + EA) elevado a 1/12, menos 1. No se obtiene dividiendo el porcentaje anual entre doce. La SFC ofrece un conversor y una explicación de la cuota constante en pesos que permiten contrastar este principio. Por ejemplo, una tasa hipotética de 16% EA corresponde aproximadamente a 1,244514% efectivo mensual; dividir 16 entre doce produciría otra tasa. Con esa equivalencia, capital P, tasa mensual i y número de meses n, la cuota base es P × i / [1 − (1 + i) elevado a −n]. Cuando la tasa es cero, el modelo divide P entre n. Se supone que cada pago se realiza al terminar el mes y que no hay periodos de gracia, mora ni desembolsos parciales. La conversión correcta hace consistente la matemática; no valida el nivel de la tasa ni certifica que sea la ofrecida para tu situación.
Lee un ejemplo de COP 180 millones a diez años
Supón que modelas COP 180.000.000 a 120 meses, 16% EA constante, seguro mensual de COP 180.000 y gastos iniciales de COP 2.000.000. Son supuestos educativos y no una oferta bancaria vigente. La cuota de capital e interés es aproximadamente COP 2.896.777 y el pago mensual con seguro es COP 3.076.777. Los intereses acumulados del modelo son unos COP 167.613.189. Al sumar 120 primas mensuales y los gastos iniciales, los desembolsos del escenario alcanzan aproximadamente COP 371.213.189. Este último total incluye la devolución del principal: no representa solamente el coste adicional de financiarse. Tampoco incluye tu aporte inicial para comprar el terreno. Compara la cuota con un presupuesto doméstico o empresarial que ya tenga otros compromisos, en vez de enfrentarla a ingresos brutos. Si tus ingresos se reciben de forma irregular, una cuota constante sigue exigiendo caja en la fecha pactada. Pide a la entidad su tabla de amortización para revisar redondeos y condiciones contractuales.
Compara plazo y coste con la misma base
Si mantienes COP 180.000.000 y 16% EA pero amplías el plazo a 180 meses, la cuota base baja aproximadamente a COP 2.511.145. Con el mismo seguro fijo, el pago mensual sería COP 2.691.145. Sin embargo, los intereses se elevan a unos COP 272.006.142 y los desembolsos con primas y gastos iniciales a COP 486.406.142. La cuota menor no significa automáticamente una operación más barata. Tampoco corresponde asumir que la entidad ofrecerá idéntica tasa para ambos plazos: aquí la mantuviste constante para aislar el efecto matemático. Haz una tercera simulación con el capital que realmente necesitarías después de cerrar tu presupuesto de compra, incluyendo únicamente gastos financiados por el contrato. Compara siempre principal, plazo, tasa y tratamiento de seguros. Si modificas cuatro entradas simultáneamente, anota por qué; de lo contrario será difícil explicar qué causó la diferencia. La SFC permite contrastar equivalencias de tasas, pero la elección depende también de tu liquidez y estabilidad de ingresos.
Distingue este modelo de un crédito UVR
El modelo mantiene una tasa efectiva anual constante y expresa capital y cuotas en pesos. No convierte saldos a UVR ni proyecta inflación. El Banco de la República explica que la Unidad de Valor Real refleja variaciones del IPC y sirve como unidad de cuenta de créditos de vivienda. Por ello introducir una tasa mencionada para UVR como si fuera una tasa fija en pesos no reproduce ese contrato. Solicita una proyección específica y sus supuestos si la propuesta utiliza UVR, una tasa variable o pagos escalonados. Lo mismo ocurre con periodos de gracia, intereses capitalizados, cuotas extraordinarias y desembolsos por avance de obra: esta pantalla no modela sus fechas. No sumes mecánicamente una inflación imaginada a la tasa para crear una equivalencia que luego presentes como cierta. Puedes comparar escenarios simplificados para aprender, pero conserva sus etiquetas y pide la evaluación del producto real. La referencia oficial explica el mecanismo; no predice tu inflación futura ni el saldo exacto de un crédito particular.
Prueba capacidad de pago y condiciones pendientes
Para probar la cuota, separa ingreso habitual, gastos indispensables, otras deudas y reservas. La herramienta no fija un porcentaje universal de endeudamiento ni evalúa historial crediticio. Prueba qué sucede si pierdes un cliente, se demora un arriendo o aumenta un gasto familiar, usando tu hoja de caja. En un terreno que todavía no produce ingresos, no bases la primera cuota en una renta que requiere construir antes. Verifica también el encaje entre promesa de compraventa y condiciones de desembolso con tu asesor: una aprobación comercial no equivale a tener fondos disponibles en una fecha irrevocable. Pide el listado de documentos del inmueble y pregunta qué requisitos pueden bloquear la operación aunque tu ingreso sea suficiente. La información al consumidor financiero debe ayudarte a conocer costes y condiciones; guarda la versión recibida. Si el resultado deja margen mínimo para emergencias, la siguiente acción puede ser reducir capital o aplazar la compra, sin confundir un cálculo posible con una cuota sostenible.
Guarda el escenario y contrástalo con la propuesta
Descarga cada alternativa con un nombre que identifique capital, fecha y plazo. El archivo contiene las entradas y los resultados de esta fórmula, sin una validación bancaria. Guardar en el navegador permite recuperar esa versión localmente; no solicita un crédito ni envía tu información a una entidad. Acompaña el cálculo con la propuesta escrita, detalle de seguros, tabla de amortización y preguntas sin respuesta. Compara la primera cuota, el coste total, las condiciones de tasa y cualquier exclusión. Si aparecen diferencias pequeñas, revisa redondeos y fechas; si son materiales, pide una explicación antes de concluir que la propuesta está equivocada. No incluyas identificación personal completa en archivos que compartirás de forma amplia. La decisión útil al terminar es concreta: solicitar una cotización compatible con el lote, actualizar el capital, revisar otra estructura o detener el avance mientras se aclara una condición. El simulador organiza el análisis, mientras la aprobación y el contrato pertenecen a la entidad y a las partes.
Ficha del modelo fijo y sus límites
Conserva esta ficha junto al cuadro de amortización descargado. El simulador muestra un escenario de cuota fija en pesos; una tasa variable, UVR o calendario distinto requiere análisis propio. Los valores introducidos no son una oferta ni una aprobación.
| Partida o decisión | Dato y evidencia para tu copia | Comprobación siguiente |
|---|---|---|
| Capital neto, cargos y finalidad | Importe modelado, desembolso neto esperado, costos financiados o pagados aparte y destino consultado con la entidad. | Concílialos con la necesidad de caja; devolución del principal incluida en el total no es solo costo de intereses. |
| Tasa conocida y su expresión | Tasa introducida, E.A. confirmada o conversión necesaria, fuente, fecha y si se mantiene constante. | No sustituyas una tasa pendiente por cero; una tasa de ejemplo no demuestra una condición ofrecida. |
| Plazo y primera cuota del modelo | Número de meses, pagos vencidos, inicio contractual, periodos de gracia o pagos diferentes que describa la propuesta. | Comprueba correspondencia con el calendario real; el modelo constante no incorpora automáticamente esas diferencias. |
| Seguro, gastos y cuadro descargado | Seguro mensual supuesto, gastos iniciales, capital, interés, pago y saldo del cuadro para los datos elegidos. | Revisa primeras y últimas filas y guarda los supuestos; el cuadro completo sigue siendo ilustración matemática. |
| Comparación fija frente a variable o UVR | Unidad, índice, regla de cambio, seguros y calendario de la oferta que no coincide con el modelo fijo. | Solicita a la entidad su explicación y tabla; repetir una tasa fija alternativa es sensibilidad, no proyección de índices. |
Fuentes y bibliografía
Consulta el documento completo, su fecha, modificaciones y ámbito. La fecha de revisión editorial describe esta página; no acredita una autorización ni una respuesta particular sobre tu predio o financiación.
- 01SFC · Simulador de conversión de tasas de interéswww.superfinanciera.gov.co · national
- 02SFC · Fórmula de cuota constante y tasa mensual equivalentewww.superfinanciera.gov.co · national
- 03SFC · Contenido mínimo de la información al consumidor financierowww.superfinanciera.gov.co · national
- 04Banco de la República · Unidad de Valor Realwww.banrep.gov.co · national