Une mensualité simulée décrit un scénario : confirmez que le produit accepte le terrain, le taux proposé et le calendrier réel de décaissement.
Modélisez un paiement en pesos colombiens
Modifiez vos hypothèses. Les résultats s'actualisent immédiatement.
Saisissez un capital supérieur à zéro pour afficher les douze premiers mois et exporter l'échéancier CSV complet.
Modèle à échéances fixes avec taux effectif annuel constant et paiements en fin de mois. Ce n'est ni une offre, ni une approbation, ni un prêt en UVR. Saisissez séparément les assurances et frais. Les données enregistrées restent dans ce navigateur ; cet outil ne les envoie pas au serveur.
Établissez d'abord quel produit peut financer le terrain
Le nom de l'outil ne signifie pas qu'un prêt hypothécaire a été approuvé pour une parcelle annoncée. Avant de saisir des chiffres, demandez à l'organisme si son produit accepte les terrains non aménagés, quelles finalités il couvre et quelles exigences s'appliquent au bien et au demandeur. La garantie, la durée, la proportion financée et le calendrier de décaissement dépendent du produit précis ; ne les déduisez pas des annonces pour des logements achevés. Obtenez des informations écrites sur le taux, les assurances, les commissions, les conditions en suspens et la validité de l'offre. La Superintendance financière décrit les obligations d'information du consommateur qui constituent une base utile pour demander un détail compréhensible. Notez qui a émis chaque réponse et évitez de traiter une conversation commerciale comme une approbation finale. Lorsqu'une estimation ou un examen des titres est nécessaire, établissez qui le réalise, qui paie et ce qui se passe si le bien est refusé. Ce simulateur commence après le choix de vos hypothèses de capital et de taux ; il ne peut pas déterminer si un prêteur fournira réellement cette somme ou acceptera ce bien en garantie.
Saisissez séparément le capital, la durée et les frais
Le capital du prêt est le solde amorti par le modèle, et non le prix total du terrain ou votre acompte. Saisissez la durée en mois entiers et le taux d'intérêt en pourcentage annuel effectif. Si un devis décrit un taux nominal, mensuel, variable ou lié à un indice de référence, obtenez son équivalent et les règles applicables avant de le recopier. Le champ assurance correspond au montant mensuel fixe que vous fournissez ; si la prime réelle évolue avec l'âge, le solde ou les conditions de la police, vérifiez séparément le véritable échéancier. Les frais initiaux augmentent le total des paiements du scénario, mais n'augmentent pas le capital et ne produisent pas d'intérêts dans cette formule. Si le contrat finance ces frais, corrigez le capital et documentez ce traitement afin de ne pas les compter de nouveau. Les recommandations de la SFC sur l'information des coûts aident à demander une explication détaillée, sans remplacer la proposition de votre organisme. Toutes les données monétaires sont en COP ; utiliser des revenus reçus en dollars ou en euros nécessite une hypothèse de change distincte et un exercice de sensibilité séparé.
Convertissez le taux annuel effectif par capitalisation composée
Pour un taux effectif annuel EA exprimé en décimal, le taux mensuel équivalent est (1 + EA) élevé à la puissance 1/12, moins 1. Il ne correspond pas au pourcentage annuel divisé par douze. La SFC propose un outil de conversion et une explication des échéances constantes en pesos permettant de vérifier ce principe. Par exemple, un taux effectif annuel hypothétique de 16% correspond à environ 1.244514% effectifs par mois ; diviser seize par douze donnerait un taux différent. Avec cette équivalence, un capital P, un taux mensuel i et un nombre de mois n, l'échéance de base est P × i / [1 − (1 + i) élevé à −n]. À taux nul, le modèle divise P par n. Les paiements sont supposés intervenir à la fin de chaque mois, sans différés, retards ni décaissements échelonnés. Une conversion correcte rend les calculs cohérents ; elle ne valide pas le niveau du taux d'intérêt annoncé et ne confirme pas qu'un prêteur vous le propose.
Lire un exemple de COP 180 millions sur dix ans
Supposons une simulation de COP 180,000,000 sur 120 mois à un taux effectif annuel constant de 16%, avec une assurance mensuelle de COP 180,000 et des frais initiaux de COP 2,000,000. Il s'agit d'hypothèses pédagogiques, et non d'une offre bancaire actuelle. Les échéances de capital et d'intérêts s'élèvent à environ COP 2,896,777, et le paiement mensuel assurance comprise atteint COP 3,076,777. Les intérêts simulés sur la durée représentent environ COP 167,613,189. En ajoutant 120 primes d'assurance mensuelles et les frais initiaux, les paiements totaux du scénario atteignent environ COP 371,213,189. Ce total comprend le remboursement du capital ; il ne représente pas uniquement le coût supplémentaire de l'emprunt. Votre apport initial pour l'achat du terrain est également exclu. Comparez l'échéance à un budget familial ou professionnel comprenant déjà les autres engagements, plutôt qu'aux seuls revenus bruts. Des revenus irréguliers ne suppriment pas la nécessité de disposer des fonds à la date de paiement prévue au contrat. Demandez au prêteur son tableau d'amortissement pour comparer les arrondis, le traitement de l'assurance et les conditions réelles.
Comparez la durée et le coût sur une base cohérente
En conservant COP 180,000,000 et un taux d’intérêt annuel effectif de 16%, tout en portant la durée à 180 mois, l’échéance de base baisse à environ COP 2,511,145. Avec la même prime d’assurance fixe, la mensualité devient COP 2,691,145. Toutefois, les intérêts atteignent environ COP 272,006,142 et les paiements totaux, primes et frais initiaux compris, s’élèvent à COP 486,406,142. Une échéance plus faible ne signifie pas automatiquement un financement moins cher. Ne supposez pas non plus que le prêteur proposera le même taux pour les deux durées : il a été maintenu constant ici pour isoler l’effet mathématique. Simulez un troisième scénario avec le capital réellement nécessaire après avoir finalisé votre budget d’achat, en incluant uniquement les dépenses financées par le contrat. Comparez de manière cohérente le capital, la durée, le taux et le traitement de l’assurance. Si vous modifiez quatre données ensemble, consignez pourquoi ; sinon, la cause de la différence sera difficile à expliquer. La SFC aide à vérifier l’équivalence des taux, tandis que votre décision dépend aussi de la liquidité et de la stabilité de vos revenus.
Distinguez ce modèle d'un prêt en UVR
Ce modèle maintient le taux annuel effectif constant et exprime solde et paiements en pesos. Il ne convertit pas les soldes en UVR et ne prévoit pas l'inflation. Banco de la República explique que l'Unidad de Valor Real reflète les variations de l'indice des prix à la consommation et sert d'unité comptable aux prêts immobiliers. Saisir un taux UVR comme taux fixe en pesos ne reproduit donc pas le contrat. Demandez une projection propre au produit et ses hypothèses pour UVR, taux variable ou paiements progressifs. Différés, intérêts capitalisés, versements extraordinaires et décaissements par phases impliquent aussi un calendrier absent de cet écran. N'ajoutez pas mécaniquement une inflation imaginée à un taux pour présenter l'équivalence comme certaine. Des scénarios simplifiés aident l'apprentissage si leurs étiquettes restent claires et si le produit réel est évalué séparément. La référence officielle explique le mécanisme ; elle ne prédit ni inflation future ni solde exact d'un prêt particulier.
Testez la capacité de paiement et les conditions en attente
Pour tester une mensualité, séparez les revenus réguliers, les dépenses essentielles, les autres dettes et les réserves. L'outil ne fixe pas de seuil universel d'endettement par rapport aux revenus et n'évalue pas l'historique de crédit. Utilisez votre fiche de trésorerie pour explorer la perte d'un client, un loyer retardé ou une hausse des dépenses du foyer. Si le terrain ne produit actuellement aucun revenu, ne financez pas sur le papier la première mensualité par un loyer nécessitant d'abord une construction. Faites aussi vérifier par un conseiller la cohérence entre la promesse d'achat et les conditions de décaissement : une approbation commerciale n'équivaut pas à disposer des fonds à une date irrévocable. Obtenez les exigences documentaires du bien et demandez quels points pourraient bloquer le financement même si vos revenus sont suffisants. L'information du consommateur financier doit vous aider à comprendre les coûts et les conditions ; conservez la version fournie. Lorsque le résultat laisse presque aucune marge d'urgence, l'action suivante peut être de réduire le capital ou de reporter l'achat, en reconnaissant qu'une mensualité mathématiquement possible n'est pas nécessairement soutenable dans la vie réelle.
Enregistrez le scénario et confrontez-le à l'offre
Téléchargez chaque option sous un nom identifiant le capital, la date et la durée. Le fichier contient les données d’entrée et les résultats de cette formule, sans validation bancaire. L’enregistrement dans le navigateur permet de restaurer la version localement ; il ne demande pas de prêt et n’envoie pas vos informations à une institution. Joignez au calcul la proposition écrite, le détail des assurances, le tableau d’amortissement et les questions sans réponse. Comparez la première échéance, le coût total, les conditions de taux et les exclusions. Pour de faibles écarts, vérifiez les arrondis et les dates ; pour des différences importantes, demandez une explication avant de conclure que l’offre est erronée. Évitez d’inscrire une identification personnelle complète dans les fichiers destinés à une large diffusion. La décision utile à la fin est précise : demander un devis compatible avec le terrain, revoir le capital, étudier une autre structure ou arrêter la progression jusqu’à clarification d’une condition. Le simulateur organise l’analyse, tandis que l’approbation et le contrat restent du ressort du prêteur et des parties. Actualisez les scénarios enregistrés chaque fois que la proposition réelle change, plutôt que de comparer une ancienne estimation avec de nouvelles informations contractuelles.
Fiche des hypothèses et limites du modèle fixe
Conservez cette fiche avec le tableau d’amortissement téléchargé. Le simulateur présente un scénario à échéance fixe en pesos ; les taux variables, l’UVR ou un calendrier différent nécessitent une évaluation distincte. Les valeurs saisies ne constituent ni une offre ni une approbation.
| Poste ou décision | Informations et preuves pour votre copie | Prochain contrôle |
|---|---|---|
| Capital net, frais et finalité | Montant modélisé, décaissement net attendu, coûts financés ou payés séparément et finalité discutée avec l'organisme. | Rapprochez-les des besoins de trésorerie ; le remboursement du capital inclus dans le total n’est pas simplement un coût d’intérêts. |
| Taux connu et son expression | Taux saisi, E.A. confirmé ou conversion requise, source, date et maintien éventuel à un niveau constant. | Ne remplacez pas un taux inconnu par zéro ; l'exemple n'est pas une condition offerte. |
| Durée et premier paiement modélisé | Nombre de mois, paiements à terme échu, début contractuel, différés ou paiements différents prévus dans la proposition. | Vérifiez la correspondance avec le calendrier réel ; le modèle constant n'intègre pas automatiquement ces différences. |
| Assurance, frais et échéancier téléchargé | Assurance mensuelle supposée, coûts initiaux, capital, intérêts, paiement et solde de l'échéancier pour les données sélectionnées. | Examinez les premières et dernières lignes et enregistrez les hypothèses ; l'échéancier complet reste une illustration mathématique. |
| Comparaison fixe, variable ou UVR | Unité, indice, règle de variation, assurance et échéancier d'une offre différente du modèle fixe. | Obtenez l'explication et l'échéancier de l'organisme ; tester un autre taux fixe relève de la sensibilité, pas d'une projection d'indice. |
Sources et bibliographie
Lisez le document complet, sa date, ses modifications et sa portée. La date de révision éditoriale décrit cette page ; elle n'atteste pas une autorisation ni une réponse précise sur votre terrain ou votre financement.
- 01SFC · Simulador de conversión de tasas de interéswww.superfinanciera.gov.co · National
- 02SFC · Fórmula de cuota constante y tasa mensual equivalentewww.superfinanciera.gov.co · National
- 03SFC · Contenido mínimo de la información al consumidor financierowww.superfinanciera.gov.co · National
- 04Banco de la República · Unidad de Valor Realwww.banrep.gov.co · National