按可比较金额和条件评估融资报价

核心要点

广告中最低的利率本身，不能决定完整成本，也不能确认资金会在项目需要时到账。

你的准备清单

核对已准备的内容，并下载工作副本。

0 / 6 项步骤已准备

比较相同用途、本金及期限的方案。

区分有效利率、浮动利率、比索及 UVR。

包含费用、保险及实际可用净资金。

审查放款及前置条件。

测试收入下降及项目延误的情景。

记录退出条件及额外承诺。

勾选框是您的个人记录，不核实文件，也不完成程序。时间取决于档案和相关机关。

比较相同融资需求

写明拟融资支出、所需净比索金额及相关日期。针对各机构已确认可评估的用途和资产请求方案，不要将住房广告与尚未分类的土地或经营申请比较。识别费用差异时，保持本金、期限、币种及时间表相近。如果一个选项涵盖工程，另一个只涵盖某阶段，应在评分前解释缺口。SFC 的产品与费用信息支持请求清晰细节，但机构必须对其实际方案答复。记录出具日期、有效期、前置条件，以及利率是指示性还是在具体条款下确定。初步评估、模拟和批准范围不同，必须按实际沟通阅读。本指南不宣布某银行胜出，也不承诺批准。它整理比较，使你能判断各选项是否满足同一需求，以及哪些假设仍妨碍公平评估。不适合用途的低报价，不能解决项目资金需求。

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明确利率口径、变化方式和计价单位

询问每个利率是有效年利率、有效月利率，还是具有特定转换周期的名义利率。有效年利率除以十二并非准确月度等值，因为存在复利。数学示例中，有效月利率 1% 约等于有效年利率 12.68%，而非 12%；这不是报价利率。SFC 提供利率口径换算器，可核查数字是否采用同一基础。再区分固定利率和与指数挂钩的浮动利率，询问参考指标、加点、重设频率及应用规则。币种和计价单位同样重要。Banco de la República 解释 UVR 与 CPI 的关系；UVR 上的某百分比并不简单等于比索债务上同一百分比。应索取以 COP 表示、假设明确的各选项付款及未偿余额预测。本站固定付款模拟器采用比索和恒定有效年利率，不能独立重现 UVR 或浮动方案。保留贷款方情景，不要强行套入固定模型。

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纳入完整付款及净实收资金

将本息分期与保险和其他经常收费分开，记录初始成本和付款日期。询问哪些融资、哪些从放款扣除、哪些必须自有资金支付。相同本金在费用不同时可产生不同净资金。SFC 将总成本信息视为比较产品的重要工具，不应只看广告利率。核查保险范围、保费计算、变化及条件，不假定初始金额恒定。同时明确为维持商业条件所需关联产品或承诺及实际成本。不要编造公证、估价、税费或担保百分比，应纳入个案报价或评估。未知数字应在比较中保持可见待办；填零的完整表制造虚假确定，证据到来会改决定。注明哪些总额已确认，哪些仍未含缺失费用。

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检查资金是否在付款到期前到账

将每项计划放款与其条件对应：文件、担保、资产审查、施工进度或机构告知的其他要求。条件尚未满足时，不要把商业估计当作保证日期。分阶段融资应比较每个节点可用资金与供应商预付款及其他义务。如果某方案较晚放款，应计算等待期间所需自有现金，以及时间推迟的后果。预算和报价应采用与融资方评估相同的项目版本。Banco Agrario 的文件说明申请人类型会改变所需证明；应取得适用于你的实际清单，不要认为任何已整理的文件夹都完整。应区分总成本与实际取得资金的时间：若错过决定性的到期日，较低利率也可能无用。本清单既不提交申请，也不核验放款条件。保留机构答复，并使合同付款与已审查的资金可用性一致。约定的资金时间表应以文件确认，而非从获批金额大小推断。

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比较两份完整假定方案

设想两笔 COP 100,000,000 的比索贷款，均为六十次月末付款且利率不变。A 采用 12% 有效年利率、固定每月保险 COP 50,000 和初始费用 COP 500,000。B 采用 11% 有效年利率、保险 COP 150,000 和初始费用 COP 2,500,000。这些虚构假设不是机构报价。在固定付款模型下，A 含保险的月付款约为 COP 2,243,570，含费用的总付款为 COP 135,114,175。B 的月付款约为 COP 2,298,474，总付款为 COP 140,408,459。B 利率较低，但因其他费用，完整支出更高。这里初始费用由自有资金另付，两笔贷款都提供相同本金；如果费用从放款中扣除，还需比较净到账额。总额是未折现的名义合计，保险固定且无其他收费。决定前根据真实方案核查每项假设；算术不能确认担保、资格或退出条件。这些需要独立书面证据。

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测试较低收入及变化条件

将全部付款纳入现金情景，同时考虑运营费用、储备及相关个人义务。测试收入下降、运营延误和意外重大支出，并区分各自原因。对于浮动利率或 UVR 方案，应要求贷款方提供不同假设下的情景，同时查看付款与未偿余额，不只看首期。UVR 与 CPI 的关联说明，最初的比索金额不能描述全部未来付款。不要将通胀或指数预测变成保证数据。设立目的明确的流动性储备，并核查自有资金是否还须支付成交费用或预付款。如果方案只在最有利假设下符合现金状况，应明确承担义务前必须证明什么。SFC 指导鼓励理解成本和义务以作出知情决定；测试应记录内部重新考虑项目的门槛。面板不监控现金，也不会在利率、收入或条件变化时通知你。保留带日期的情景及每项假设合理的原因。

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审查担保、承诺及退出条件

要求对担保、附加义务、违约、变更、提前还款和取消作出书面说明。不要假设某一种产品的规定或其他人的经验适用于所有信贷安排。审查必须明确实际方案适用的制度及条款，并在事项范围需要时寻求咨询。明确项目变更、资产必须出售、需要替换担保，或支付评估费用后撤回申请时会如何处理。询问哪些费用已经对应完成的工作，哪些取决于交易完成。如果商业条款要求使用其他产品，记录其期限、费用以及取消的影响。SFC指引可作为贷款前提问的参考，但不替代协议，也不解决具体争议。将草案和答复与财务比较资料一起保存。与不符合预定退出方式的承诺相比，每月节省的金额可能没有那么重要。对尚未解释的重要条款，应列为待解决事项，而不是因信息缺失而给予有利评分。

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记录比较及下一步行动

六个勾选框涵盖可比较的目的与本金、利率类型与单位、费用与净资金、放款、现金压力及退出条件。进度条等权计算准备进展；它不为机构排名，也不计算总成本率。全部勾选既不认证方案，也不证明偿债能力。下载会保留任务和状态，但不会上传文件、发送申请、获取报价，或自动在另一会话中保存。重置将取消所有勾选。另行保留带日期的表格，注明机构、版本、金额、假设及未决问题，并保护个人申请数据。如使用还款模拟器，仅复制其恒定比索模型能够表达的条件，并说明排除事项。接受承诺前，请专业人员审查决定性条款及答复。以具体行动结束：取得遗漏收费、澄清放款、比较另一版本或重新考虑金额。有用的评估应解释报价为何符合需求、哪些条件尚未解决，而不是把可见的最小数字当作自动推荐。把推理写在总额旁，让其他读者能够理解。

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从阅读到你的档案

两份报价的文件化比较

在自己的副本中为报价 A 和 B 建立两列数据，填写相同行。最低利率本身不能决定结果。未知项目应保持待确认，而不是成为零费用。

项目或决定	供你副本保存的信息与证据	下一项核查
相同用途、金额及比较日期	报价 A、B：产品、币种、申请金额、实际收到净资金及有效期。	在认为分期金额可比前，澄清资产、期限或放款方面的差异。
按可比基础表示的利率	每份报价：利率类型、周期、基准、固定或浮动方式以及适用指数。	索取解释或适当换算；不要将名义、有效利率与 UVR 标签视为等同。
初始费用与定期付款	每份报价：佣金、保险、费用、融资收费及单独支付项目，附证据和日期。	核对还款、收费与现金总支出；检查重复项目和尚未取得报价的费用。
放款与待满足条件	报价 A 和 B：里程碑、文件、担保、地块审查及预计可用时间。	将资金与卖方或建筑方期限对应；有条件批准不是立即可用的现金。
情境变化与退出	各方案所说明的提前还款、违约、取消、利率变化及退出费用规则。	针对遗漏索取书面答复，并测试现金压力；将表格与两份方案一并保存。

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